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亚游怎么注册账号_洗不掉“原罪”的趣店:“裸贷”女孩们的噩梦起点

2020-01-10 18:25:38   【浏览】1766

亚游怎么注册账号_洗不掉“原罪”的趣店:“裸贷”女孩们的噩梦起点

亚游怎么注册账号,2019年4月11日,是雪琪(化名)的两周年忌日。

没有人知道,在泉州城东某高校旁一个逼仄的小宾馆里,自杀前的雪琪(化名)经历了怎样的心理斗争。2017年4月11日凌晨,她选择了自己结束生命。

在此事发生前的4月5日,雪琪母亲的手机上突然收到了一条消息,消息内容让她大惊失色——竟然是女儿上半身的裸照!

原来,此时的雪琪已经深陷网贷,平台开启了催债流程。网贷曝光后,“57万欠款”、“裸贷女生”等字眼深深地烙印在这个不满20岁的女生身上。

据海峡都市报,此事发生后,雪琪的父亲已多次帮女儿还款,但依然不断收到闪银、现金贷等至少5个借贷平台的催款电话。

4月8日,雪琪再次收到网贷平台的催款短信,对方声称,如果当晚9点不还钱,就把借条和花圈给她的父母和老师寄去。

4月11日,被逼无奈的雪琪选择了离开这个世界,她的朋友圈定格在4月10日,“我真的不喜欢这个世界啊”。

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彼时的网络上,很多人觉得雪琪是“自食其果”“虚荣败家”,言语不堪入目。

但接近雪琪的人表示,雪琪远不是网络上“虚伪”、“败家”的形象,“她人真的很好,对朋友照顾,疼爱弟弟,从来不去旅游,更没有买过很贵的衣服”。雪琪一直在做微商补贴生活费,借钱可能是因为微商亏钱,填补亏空。

无论如何,一个年轻的生命永远地离开了。而这个逝去生命背后的灰色产业链,至今欣欣向荣。

趣店,曾经就是这个灰色产业链上的一匹巨狼。

如今,羊皮加身,趣店上市已经两年有余,但它身上的腥味丝毫未散。

不过,这匹狼最近过得并不顺心。

11月18日,趣店发布了2019年第三季度财报,看上去不错的业绩增长却未能阻止股价的大跌。

自披露q3财报以来,趣店的股价一路暴跌不止。仅在四个交易日内,就分别下跌21个点、5个点、18个点、10个点,趣店每股股价从7.50美元,直接下探至4.10美元,累计跌幅45%,市值再次蒸发9.5亿美元。

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报告显示,趣店在第三季度营收25.9亿元人民币,同比增长34.3%,净利润10.6亿元人民币,同比增长52.9%。

其中,开放平台业务实现9.9亿元人民币的收入,环比150%的增速让趣店另两大业务(金融和贷款便利化)黯然失色。

值得注意的是,开放平台业务这9.9亿的收入占趣店第三季度总营收的四成,且根据趣店官方口径,该业务贡献利润占趣店净利润的90%。

而这个所谓的“开放平台”,有着深深的“影子”,背后是趣店发家的“秘密”。

01

校园贷起家

2004年,江西人罗敏兜里揣着2000元独自北漂。

初到北京,罗敏名义上是要报考北大光华管理学院的研究生。

事实上,罗敏从来就没在考研这个事情上费心,因为住在北大附近最大的好处,就是可以去免费蹭场参加商界领袖、企业大咖们在北大的讲座。

罗敏自己回忆,他每次都会想办法坐在第一排中间,不放过任何与嘉宾提问对话的机会,讲座结束以后也要想方设法和嘉宾聊天结识,直到目送大咖们离开。

小镇青年对帝都人脉圈子的想象力,其实基本都是一样的——希望能在洗手间里偶遇孙正义,并且用6分钟搞定。

可惜,罗敏的初次投机模式并没有成功。

2013年,从腾讯财付通离职的肖文杰,创办了大学生分期购物平台“分期乐”。作为江西老乡,屡战屡败的罗敏和肖文杰进行了友好深入地沟通。

几个月后,罗敏突然创办了与分期乐一样模式的公司“趣分期”,从此两个江西老乡开始了相杀的江湖。

2009年,银监会察觉到鼓励学生杠杆消费明显不合理,发文禁止银行向18岁以下学生发放信用卡。即便年满18岁的学生,在办理信用卡时也必须由父母签字。

正如自媒体人张栋伟所说,正规军让出来的富矿,趣分期、分期乐以及更多的投机者自然一拥而上,由此催生出了一个新词汇“校园贷”。

灰色地带催生灰色产业,一直如此,罗敏带领“趣分期”在这个灰色空间大肆扩张。

2014年3月21日的一个晚上,一辆宝马开进了北科大校园,车内两个人打开后备箱,伸手拿出两万多张传单,赫然写着:

“零首付!每月288就可以拥有iphone5s!”

当时一部iphone5s的售价,大概相当于大学生一年的学费,绝大多数学生望尘莫及。

看到这样的宣传,很多学生自然心痒痒。

发传单的二人中,有一个就是罗敏,传单上所写的是他最新的创业项目“趣分期”,专给大学生做信用消费贷款。这时的罗敏,已经先后尝试过不下10个创业项目,但都没成功。

可这一次,有点不一样。因为他曾在电商好乐买负责管理校园渠道,更早之前还做过校园sns,对校园这一套玩法,他驾轻就熟。

当晚9点多,“趣分期”就迎来了第一个客户。从这天起,每天晚自习下课后的时间成为销售高峰期。一年时间,“趣分期”员工从10人迅速扩充到2000人,办公室也从北京朝阳的一个小公寓,搬到了能容纳1000多人、位于中关村的办公室。

显然,这次罗敏成功了,“趣分期”在8个月内接连拿下三轮融资,每月交易额几个亿,成为2014-2015年年度蹿升最快的创业公司之一。2015年8月,更是获得蚂蚁金服领投的2亿美金e轮投资。

但在这个灰色空间,悲伤与喜悦一同前来。

2016年前后,校园网贷和相关公司呈井喷之势,学生用户也越来越多。与此同时,负面新闻也愈演愈烈,“跳楼自杀”、“裸条借贷”……揭开了一批陷入网贷利率泥潭的大学生与校园贷之间的悲剧。

02

危机重重

校园贷乱象引起了监管部门的高度重视,从2016年4月份开始,在各部门的联合明令禁止下,校园贷彻底凉凉。

到嘴的肥肉,不能再吃了,“趣分期”不得不面临新的选择。

2016年7月,“趣分期”品牌升级为趣店集团。两个月后,宣布退出校园信贷,转做另一个颇具争议的“现金贷”业务。

自此,现金贷成为趣店主营业务,收入占比达八成左右。趣店有59.5%的现金贷年化利率超过36%。据统计,若年化利率下调到36%,将会减少3.07亿元收入,约为其2016年总收入的五分之一。

但趣店的转型引来争议,人们质疑趣店是否“换汤不换药”?

严格来说,现金贷并不能完全隔离学生的使用,因为申请人只需验证其芝麻信用积分,即可进行放贷。另外,它的使用渠道更难追踪,可控性更低,风险也更大。

面对监管的不确定性,为了摆脱可预见的危机,2017年10月18日,趣店选择登陆纳斯达克。上市当天,市值92.26亿美元。罗敏“罗百亿”之名和钟声一样响。

趣店的上市,将整个现金贷行业“闷头赚大钱”的现象暴露无遗。不到2个月后,迎来了强监管。

至此,现金贷不再火爆,“高门槛、低收益、高风险”成为新常态。

风暴过后,趣店存活了下来,但前面的路依然不太好走。

在35岁那天,罗敏做了一个决定:在公司市值达到千亿美金之前,不再从公司领取一分钱薪水和奖金。

罗敏显然低估了这段坎坷的长度。如今,趣店上市两周年过去,资本市场依然以毫不温情的方式送上“贺礼”:市值18.79亿美元,相比最高位的117亿美元,仅余不足六分之一。

更糟糕的是,一切尚无好转的迹象。

如今,资本也不看好趣店。

直接的原因,是趣店在财报发布后,下调了全年业绩指引,将营收目标从45亿元下调至40亿元。

行业正在动荡期,逾期普遍上升,趣店的逾期是否受到了波及?

据一本财经梳理,趣店的第三季度财报,没有直接公开坏账数据,献凯研究通过“计提坏账”、贷款余额和应收余额进行了一个简单计算,得出了如下曲线。

从曲线中可以看出,2018年第四季度开始,趣店的坏账风险就呈现出上升趋势,2019年第三季度,已达到了8.61%,比2019年年初翻了一倍之多。

而趣店的风控能力也受到业内质疑。

当年,罗敏自己说:“我们的坏账,一律不会催促他们还钱。电话都不会打。你不还钱,就算了,当作福利送你了。”按他当时的说法,是低于0.5%的坏账率给了他们这样做的底气。

此言一出,立即遭来群嘲:

“自己的风控系统什么样,罗敏心里没点儿数?”

“中国银行业2017年上半年坏账率1.74%,趣店做非信用卡人群市场坏账率0.5%,谁信谁傻”。

“趣店要做慈善,大家争取人手一万”。

……

另一方面,用户增长的放缓,也成为趣店不可忽视的绊脚石。截至今年9月30日,趣店累计注册用户数增长至7830万,而早在去年第三季度时用户便以达到7000万,可见这一年用户增速十分缓慢。这与支付宝的合作有很大关系,随着趣店与蚂蚁金服终止战略合作,用户数量的增长便放慢了脚步。

危机四伏,罗敏如坐针毡,只好另谋出路。

03

坐吃山空

趣店还是离不开“老本行”。在现金贷起色不大的情况下,趣店将目光投向开放平台。

2018年第三季度开始,趣店官宣推出开放平台战略。

综合趣店公布的信息来看,这个开放平台战略主要有三种思路:其一,将有大额贷款需求的用户导流给银行等金融机构;其二,与有流量的app合作,帮助其打造消费金融产品;其三,将趣店积累的“金融科技”能力输出给金融机构。

对于开放平台的前景,趣店cfo杨家康自认“非常好”。支撑他乐观态度的是财报表现:2019一季度,为金融科技平台进行流量分发、为持牌金融机构提供交易分发服务的开放平台总计为趣店带来1.59亿元的业务收入。

但如今,开放平台的收入增长,从q1的环比增长435%降低至q2的环比增长150%,坐吃山空的窘境已然出现苗头。

趣店的崛起,得益于现金贷。但在经历了2017、2018年的现金贷黄金时期后,整个行业面临增长压力。实际上,罗敏很早便预感到这一变化,为此,从2017年至今,趣店尝试了包括大白汽车、儿童阅读、在线教育、校园社交、家政等二三十种其他业务,但这些尝试逐一失败。

如今,看上去趣店依然有着较好的营收和利润,然而随着金融业务监管收严、存量业务进入瓶颈,除了老本,留给趣店的似乎已经不多了。

04

趣店“原罪”

有一阵子,罗敏疯狂招人,号称“寻找精英团队”。

在求职节目《非你莫属》上,有求职者向罗敏发问,“趣分期现在的学生客户群有多少是有收入的?比重是多少?项目所销售的产品是生活必需品的比重是多少?流行时尚的比重又是多少?你在对一群还在使用父母给的生活费、没有收入来源的学生,通过放贷的方式,促进他们去攀比、消费,我看不到您项目的社会价值。”

现场观众听后一片欢呼,主持人涂磊和嘉宾慕言也分别给了求职者一个拥抱。罗敏激动地解释,却拿不出有力证据,甚至一度语塞。

面对外界的指责和质疑,罗敏曾经试图回应一切,但漏洞百出的解释以及趣店货真价实的原罪,把趣店和他本人彻底钉在了耻辱柱上。

但除了指责趣店的原罪之外,还有一点值得我们关注,那就是罗敏宣称不会对用户进行催收,事实真的是这样吗?

据it爆料汇了解,趣店官方确实不会催收,因为他们的催收业务外包给了第三方公司,罗敏不催自有催收公司等着你。

具体催收方式可参考之前因为涉嫌暴力催收,而被警方突击调查的51信用卡,他们也是用的外包催收公司。各种催收手段给大学生们带来了巨大的压力,甚至直接导致了大学生被逼跳楼事件的发生,“裸贷”事件更是层出不穷。

图源网络

罗敏老家在四线小城,父母一个是货车司机,另一个是小学教师。

帮助罗敏摆脱四线小城的是趣店,击碎罗敏梦想的也是趣店。

梦想是什么?罗敏曾对《新经济100人》说过:“我不怕你嘲笑我,我也不怕别人嘲笑,我希望做成一家受人尊重的企业,我本人希望成为一个受人尊重的人。”

一路走来,罗敏凭借趣店成功跻身亿万富豪之列,有人看到了趣店的成功,也有人看到了一个屡败屡战的创业者,更多的人看到了一个人设不断崩塌的励志偶像。

2018年1月,趣店以2000元/㎡的均价购得厦门5.3万平方米的土地。7个月后,罗敏将总部迁往厦门,按照他的话来说:“根本不是出于短期利益的考虑,而是因为厦门优美的自然环境和良好的营商环境。”

站在厦门中航紫金大厦39楼的落地窗前,罗敏面朝大海,心潮澎湃。

而网络之上,一张张“裸贷”照片,依然在售卖、流传;被欲望驱使的年轻大学生,正在网贷平台上初次感受“超前消费”的快乐。

一张大网,在他们身后缓缓张开。


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